Šetření o stavu pojištění škol a školských zařízení zřízených Moravskoslezským krajem pro případ škod na zdraví

V období od 2. 4. 2007 do 10. 4. 2007 proběhlo šetření o stavu pojištění škol a školských zařízení zřízených Moravskoslezským krajem pro případ, že dojde k vážnému zranění nebo dokonce smrti žáka při vyučování, v přímé souvislosti s ním nebo při volnočasových aktivitách. Většina organizací má toto riziko pojištěno současně s pojištěním nemovitosti či movitého majetku, proto nebylo možné jednoznačně stanovit částku pojištění za škody na zdraví. Dalším problémem pro sumarizaci údajů byla skutečnost, že v rámci stávajících smluv jsou odlišně řešeny úrazy a jinak je odškodňováno případné úmrtí žáka. Částka hrazeného pojistného je rovněž ovlivněna dobou trvání pojistné smlouvy, což neumožňuje případné vyhodnocení výhodnosti zvoleného pojištění jednotlivými organizacemi. V rámci šetření se většina organizací pro upřesnění údajů musela obrátit přímo na pojišťovnu případně makléře, který s nimi pojištění sjednával.

Byly osloveny všechny organizace s výjimkou pedagogicko-psychologických poraden a Krajského zařízení pro další vzdělávání pedagogických pracovníků a informační centrum, z nichž 95,5 % má uzavřenu nějakou formu pojištění pro případ škod na zdraví v důsledku úrazu. Mezi organizacemi, které toto pojištění neměly sjednáno, byly zejména základní umělecké školy, dětský domov, domov mládeže, ale např. i základní škola.

Nejčastěji mají organizace sjednáno toto pojištění u Kooperativy a České pojišťovny, a to i díky skutečnosti, že školy využívají cenových výhod, které jim přináší společné pojištění nemovitého a movitého majetku s úrazovým pojištěním žáků.

Součástí šetření bylo zjištění zda se pojištění vztahuje i na náhrady léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou (ZP), které dosahují vysokých částek v případech zaviněných úrazů.

V rámci šetření byla zjišťována částka, kterou organizace ročně hradí za sjednané úrazové pojištění žáků. Údaje u mnohých organizací jsou zkresleny díky skutečnosti, že jedna pojistná smlouva kryje více rizik současně (pojištění nemovitostí, movitého majetku i škody na zdraví) a roční náklady jsou zde vyčísleny na smlouvu jako celek včetně zohlednění případných bonusů za bezeškodní průběh pojištění. Z toho důvodu je uváděná výše pojistné úhrady velmi rozdílná a neumožňuje vzájemné srovnání.

Velmi důležitým údajem je maximální pojistné plnění, které pojišťovna organizaci poskytne k odškodnění jedné škodní události, a to se pohybuje v rozmezí od 100 tis. Kč do 10 mil. Kč, viz tabulka.

Velmi rozdílně byla sjednána i spoluúčast příspěvkových organizací při vzniku škod na zdraví. 43,6 % organizací volí vyšší úhradu pojistného při nesjednání žádné spoluúčasti, pouze v jednom případě byla sjednána spoluúčast ve výši 4 tis. Kč. V tomto případě se organizace kryje zejména pro případ závažných a trvalých následků na zdraví žáků, častější, ale méně závažné úrazy odškodňuje organizace částečně sama.

Součástí šetření bylo zjištění počtu pojistných událostí v příspěvkových organizacích za rok 2006 a v období do konce března 2007 a výše poskytnutých pojistných plnění pojišťovnami. V uvedeném období bylo v příspěvkových organizacích vykázáno celkem 1.525 pojistných událostí, z toho uzavřeno bylo 1.512 a 13 je stále v řízení. Výše poskytnutých pojistných plnění za toto období dosáhla částky 2.607 tis. Kč. Průměrná náhrada na jednu pojistnou událost byla vyčíslena na částku Kč 1.691,--. V následující tabulce je uveden přehled četnosti pojistných událostí na příspěvkových organizacích.

Závěr: Příspěvkové organizace jsou ve většině případů pojištěny na všechny činnosti školy nebo školského zařízení uvedené ve zřizovací listině, a to na území ČR (část pojistných smluv se vztahuje na území Evropy). V případě výjezdů mimo republiku je problematika řešena zvláštním připojištěním. Malá část pojištění se nevztahuje na případy smrti. Maximální výše pojistného plnění však nedokáže pokrýt dopady spojené s odškodněním vážných úrazů případně úrazů s trvalými následky.

• seznámit se s informací MŠMT ze dne 23. 5. 2007 ve věci odpovědnosti právnické osoby vykonávající činnost škol a školských zařízení za škodu způsobenou dětem, žákům či studentům včetně způsobu pojištění této odpovědnosti,
• seznámit se s podrobnostmi pojistných smluv - některé organizace zaměňovaly výši spoluúčasti, která byla odlišně sjednána u pojištění majetku a pojištění žáků a díky tomu neuplatňovaly nárok na náhradu škody,
• vyhodnotit specifická rizika vyplývající z činnosti organizace a krytí těchto rizik stávající pojistnou smlouvou,
• v případě, že smlouva nekryje dostatečně finanční rizika spojená s možným odškodněním škod na zdraví v důsledku úrazů žáků (podpojištění organizace), zajistit změnu stávající smlouvy,
• Usnesením rady kraje č. 84/3134 ze dne 6. 9. 2006, kterým byl schválen Projekt jednotného pojištění majetku Moravskoslezského kraje, bylo ředitelům příspěvkových organizací uloženo ukončit pojistné smlouvy na pojištění nemovitého majetku kraje svěřeného do správy ke dni 31. 12. 2007. Doporučujeme využít této situace, kdy dochází k úpravám pojistných smluv, a řešit současně i pojištění žáků.